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    2. “瓜分”余額寶,年輕人被銀行搶走了|當前看點

      2023-06-15 19:04:02 來源:市界觀察

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      “余額寶十年累計為用戶賺了3867億元,相當于每天為國人賺了1億零花錢?!?月13日,余額寶上線十周年之際,聲情并茂掀起一波回憶殺。

      余額寶自稱“國民理財神器”、老百姓的“資金避風港”,其2013年剛推出時,年化收益率高達6%,開啟了大眾理財尤其是年輕人理財啟蒙,“1萬塊錢放進去,每天收益能有將近2塊錢?!币晃?0后資深用戶回憶稱。

      而隨著時間的推移,圍繞在它身上的討論變為“收益率越來越低,不如銀行理財?!?/p>


      (相關資料圖)

      「市界」觀察發現,目前,余額寶七日年化收益率為1.725%,1萬塊錢存里面,每天的收益不到5毛錢。而很多銀行在售的可隨時贖回到賬、并且也能當零錢花的理財產品,七日年化收益在2.55%左右,1萬塊存里面,每天的收益接近7毛。

      在有零錢理財需求的年輕用戶看來,銀行的收益性和安全性顯然更有保障。選誰棄誰,立見高低。

      本就陷入用戶焦慮的銀行瞅準這個機會,密集鋪開針對年輕群體的營銷宣傳,一場關于“零錢理財”的搶人大戰正在悄然發生。

      01、你還在用余額寶?

      北京90后上班族宮妍近期被利率下調的風聲嚇到了,先是3.5%的保險利率時代一去不復返,這兩天又傳出3%的存款利率也難了。

      一直以來,她的理財意識都不算高,除購入少量基金外,剩下的存款一股腦放在了余額寶和零錢通里。據她向「市界」描述,原本自己余額寶里有30多萬塊錢,日平均收益約為14塊,年化收益率大概是1.7%~1.9%,一個月能賺四百多塊錢。

      前不久,在一次試探性咨詢銀行業務經理后,她被推薦購買了某商業銀行的零錢理財類產品?!罢f是收益率能達2.62%,低風險,適合我這種保守型用戶,且隨用隨取,每天最高80萬贖回實時到賬?!?/p>

      沒能禁住“誘惑”,宮妍將余額寶的錢來了次大搬家,沒想到“搬家”第一天收益就拿到40多塊,嚇了她一跳。隨后收益放緩,每天徘徊在27塊、19塊、18塊不等,但也都不低于17塊,高的時候達到45塊。

      ▲(某行零錢理財收益明細,圖/受訪者提供)

      她算了下,從5月29號到6月13號,她的持倉收益已經達到346.64元,這還是在雙休日0收益的情況下。照這樣的速度,她只用半個多月的時間就賺出余額寶一個月的錢。

      宮妍的經歷只是一個小小的縮影,卻反映出余額寶收益走低已經引起當下年輕人的注意,進而引發關于“拋棄余額寶”“逃離余額寶”的討論。

      4月18日,#你還在用余額寶嗎#話題沖上熱搜,有超過40萬網友參與投票,10.6萬人所投選項是“不用了,利息太少”,16萬人所投選項為“在用,只有一點點閑錢”。

      這與2013年余額寶剛推出時的高收益、高口碑、高增長景象,形成鮮明反差。

      80后郭博印象非常深刻,彼時他步入工作崗位有四年時間,銀行理財起步門檻至少要幾萬,還要排隊購買。

      余額寶的橫空出世一下子解決了這個難題,1元起購可隨時贖回,買了也不影響正常消費,關鍵是它的投資回報率達到驚人的6%,是銀行活期存款利息的17倍,甚至高于很多銀行的五年期定存收益率,“仿佛打開了理財的新世界?!?/p>

      一時間,涌向余額寶的年輕人趨之若鶩?!?0后、90后是余額寶用戶的主力軍,他們喜歡起床一睜眼就看看余額寶的收益,感受‘有了余額寶,早餐吃得好’的小快樂?!庇囝~寶對接的貨幣基金管理人天弘基金人士曾向媒體表示。

      2014年,余額寶用戶迎來爆發式增長,達到1.85億;2015年2.6億,其中90后占比41.1%,80后占比32.9%。截至2018年年末,余額寶累計交易用戶數量已經突破6億人次。

      但自那以后,螞蟻集團不再披露更新余額寶用戶的數字,「市界」向螞蟻集團方面詢問,未獲答案。

      與此同時,余額寶規模最大的一只底層基金產品“天弘余額寶”吸入的用戶資金規模呈現下滑趨勢。

      Wind數據顯示,從2013年與余額寶合作起,天弘余額寶基金規模增長迅速,2018年3月底達到16891.85億份的巔峰。隨后幾年陷入回落,截至2023年3月底,其基金規模為6871.71億份,5年時間縮水近6成。

      ▲(天弘余額寶歷年規模變化,數據來源:Wind)

      此外,天弘余額寶基金持有戶從2013年的4303萬戶漲至2022年的7438萬戶,同期平均每戶持有人基金份額卻從4000多份降至不及1000份。

      據「市界」查詢,余額寶最初只接入天弘余額寶這一只基金,后擴充到30多支基金產品,截至目前,除天弘余額寶是千億規模外,其它基金大多為百億級規模。而螞蟻集團是天弘基金最大股東,持股51%。天弘基金的董事長及多名董事,都同時是螞蟻集團高管。支付寶官網上也明確寫道,“若對余額寶收益有疑問,請聯系天弘基金公司?!?/p>

      天弘余額寶的表現,可以在很大程度上說明往余額寶里大額存錢的人變少了。

      02、失寵不光因為收益低

      為何拋棄余額寶?大家給出的首要答案是“收益低”。

      2017至2018年,天弘余額寶七日年化收益在3%~4%之間,Wind數據顯示,其2020年4月跌破2%關口,6月探至1.3110%的低點,11月個別基金甚至只有1.2%,有用戶8萬塊錢一天僅收獲可憐的2塊多收益。

      ▲(天弘余額寶收益走勢情況。數據來源/Wind)

      截至發稿,余額寶底層對接的34支基金產品中,多數產品年化在2%以下,僅個別超過2%。相比之下 ,國有銀行兩年期利率為2.05%,部分股份銀行為2.3%,理財公司固收類理財產品收益平均水平能達4%。

      關于余額寶收益率下降的原因,業內人士的觀點是,這一方面是受當下降息大潮的影響,另一方面則是余額寶資金規模增長,導致收益率下降。螞蟻集團方面透露,當下余額寶接入的基金平均規模漲了至少80倍,但沒給出確切數字。

      理財社區基金豆資深分析師孫龍認為,基金規模太大,導致余額寶操作的流動性和靈活性降低,因此大部分倉位會配置在風險更低、收益也會更低的資產上?!耙幠T酱?,收益越低,是所有基金都普遍面臨的問題,這也是很多基金限制規模的原因?!彼a充道。

      隨著余額寶收益持續下降,投資者開始意識到這個昔日理財神器已經不能滿足自身資產保值、增值的需求?!氨M管支付寶能以支付屬性在一定程度上留住大部分客戶,但考慮到互聯網金融、貨幣基金的競爭加劇,投資者會逐漸用腳投票,選擇收益更高的貨幣基金產品?!睂O龍稱。

      而除了收益率低以外,基金經理劉加表示,“用戶拋棄余額寶的原因還有安全性、流動性等方面的考慮?!碧焓雇顿Y人、知名互聯網專家郭濤也稱,“余額寶資金安全備受爭議、用戶體驗逐漸變差、產品單一難以滿足多樣化的理財需求?!?/p>

      正如上述人士所講,近幾年,圍繞在余額寶身上的詬病著實不少。

      眾所周知,將錢存進余額寶很容易。但有時候想把錢取出來可就麻煩了。因為在余額寶,會存在資金無法轉出的情況。

      如果這些錢,是用戶從支付寶余額轉到余額寶里的,需要先把錢“轉出到余額”,再“提現”到銀行卡。且同一身份信息下,只有2萬元免費提現、轉賬到卡額度,超過后按照0.1%收取服務費。

      有人分析稱,余額寶這樣做的目的,是想讓用戶出于省事心理,把錢留在余額寶進行消費、購買理財等。

      還有一個不易被察覺的秘密是,用戶購買余額寶時,看似是買了同一個東西,但收益卻有所不同,他們會被自動分配到余額寶34支基金里,有的是天弘余額寶,有的是長城貨幣、有的是景順長城景益貨幣。只有當用戶找到基金詳情界面,點擊更換基金時,才能自由挑選收益更高的產品。

      吊詭的是,這種更換基金的“權益”并非人人都有。一位白領用戶稱,自己幾年前購買了一個叫“螞蟻心愿”的東西,導致幾千塊錢資金被凍結,因此被客服告知,只有解除凍結后才能恢復出現“更換基金”按鈕。

      03、銀行爭奪余額寶用戶

      面對余額寶收益縮水,不少像宮妍一樣的年輕人,把錢轉移到銀行零錢理財。

      另一頭,或許看中了這個龐大的潛在收入群體,銀行紛紛拋出橄欖枝。

      “零錢加油站,收益不躺平”“零錢就放活期盈,邊攢邊花隨時用”“活錢放哪里?日日寶快贖可實時到賬”“體驗智能金,零錢天天賺”……幾乎每家銀行APP首頁都在賣力展示“零錢理財”宣傳海報,它們以零錢、攢錢、隨時花等字眼吸引投資者購買。

      6月14日,「市界」梳理發現,招商銀行“日日寶”底層產品最高7日年化收益率2.51%、郵儲銀行“開薪寶”7日年化2.48%、工商銀行“天天盈”綜合7日年化1.9435%、交通銀行的“活期盈”近7日年化2.2494%、中信銀行“零錢+”最高7日年化2.55%、平安銀行“靈活寶”7日年化2.5011%……以上產品均為1分錢起購。

      ▲(市面上的部分零錢理財類產品界面。圖/各大銀行APP)

      至于為何收益如此可觀?某行理財經理回復稱,“因為今年債券市場表現好?!?/p>

      業內人士分析稱,銀行的零錢理財類收益較余額寶高出不少,與它們的產品構成有關。目前這些零錢理財產品有的底層對接眾多理財產品或貨幣基金,例如某銀行一款寶寶類產品底層對接40只理財產品,另一款理財類產品配有80只貨幣基金。

      也有部分零錢理財產品底層對接的既有貨幣基金也有理財產品,例如中信銀行的“零錢+”,產品明細中既包含信銀理財日盈象天天利17號至20號理財產品,也有華夏沃利貨幣B、南方天天利貨幣A等基金產品。

      看懂APP聯合創始人、注冊國際投資分析師付學軍稱,“投資品種的多樣化組合有利于分散風險,實現穩健收益。同時,銀行的規模和實力也能夠為零錢理財產品提供較高的收益率?!?/p>

      而多樣化的構成,也給予零錢理財產品的贖回巨大操作空間。

      先前,按規定,每只現金管理類產品的每人單日快贖額度上限為1萬元。但銀行通過“組合銷售”的模式,在不違規的前提下大大提高了贖出上限。

      例如,交通銀行“活期盈”旗下有10只產品,單只產品每日快贖最高額度為1萬元,10支產品加起來就是10萬元。招商銀行“朝朝盈2號”配有80只貨幣基金,單日最高快贖額度高達80萬元。

      從產品購買情況上看,根據招商銀行今年3月披露的情況,朝朝盈2號2022年10月登場,截至3月規模突破2000億元,招行稱,“其深受年輕用戶青睞,每兩個購買客戶中,就有一個是90后年輕客戶?!?/p>

      此外,微眾銀行APP“活期+”顯示有超400萬人買過,工商銀行“天天盈”顯示超29萬人已購買。

      付學軍向「市界」分析,“銀行零錢理財的目標和主要群體是那些有閑散資金的年輕人,他們對理財收益有一定的要求,但又不想承擔太高的風險。從銀行角度來看,發力零錢理財可以在吸引存款的同時,通過年輕人的口碑傳播,提高其品牌知名度和用戶黏性?!?/p>

      他認為,銀行零錢理財產品的發展前景廣闊,但是需要注意監管政策變化和市場變化,銀行有必要與時俱進在產品設計和銷售方面不斷進行創新和改進,以滿足不同消費者的需求。

      “銀行零錢理財類產品的增勢的確可觀,不排除會有更多人從余額寶流向銀行理財?!眲⒓右操澩?。但他同時表示,“余額寶作為現象級貨幣基金產品,仍然具有很高的知名度和用戶忠誠度,不會輕易被取代,未來很長一段時間內,將是兩者共存的局面?!?/p>

      (文中宮妍、郭博為化名)

      作者 | 陳 暢

      編輯 | 韓忠強

      運營 | 劉 珊

      關鍵詞:

      責任編輯:ERM523

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